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Pagamenti, un solo ritardo: la banca non può segnalare alla CR
Il cliente per ottenere il rimborso da illegittima segnalazione alla Centrale Rischi deve provare fondatezza e buona fede delle ragioni dellâinadempimento (Cass. Ord. n. 3130/2021)
La Banca non può effettuare la segnalazione alla Centrale Rischi (CR) solo per un ritardo di pagamento, ma deve valutare la situazione patrimoniale e lo storico del debitore.
Pertanto, per stabilire se la segnalazione sia dovuta, il giudice deve effettuare una valutazione ex ante, per accertare se, quando il cliente ha rifiutato lâadempimento del pagamento, i motivi del rifiuto apparissero oggettivamente non infondati e prospettati in buona fede.
Il debitore deve dimostrare la sua buona fede per ottenere il risarcimento del danno da segnalazione non dovuta.
CosĂŹ ha deciso la Corte di Cassazione, sez. III civile, con lâordinanza 14 ottobre – 9 febbraio 2021, n. 3130.
Un istituto di credito notificava un atto di precetto ai propri debitori per il pagamento di oltre 58 mila euro, in relazione ad un mutuo non interamente restituito; lâatto veniva notificato, altresĂŹ, ai terzi datori di ipoteca.
I convenuti formulavano opposizione lamentando, la violazione del divieto di anatocismo, la nullitĂ delle clausole sul saggio di interesse e la violazione della legge antiusura. Inoltre chiedevano la condanna della banca al risarcimento del danno per illegittima segnalazione alla centrale rischi.
Lâopposizione è respinta in primo e secondo grado. Si giunge cosĂŹ in Cassazione.
La Centrale dei Rischi, è un archivio gestito dalla Banca dâItalia, che racconta la âstoria creditiziaâ dei soggetti e contiene:
- le informazioni positive, come la regolarità del pagamento delle rate e la chiusura di un finanziamento;
- le informazioni negative, come il ritardo nel pagamento delle rate di un mutuo.
Serve alle banche per valutare la capacitĂ di restituzione da parte di soggetti che si rivolgono e qui si parla, di merito creditizio.
La Centrale Rischi (RC) non va confusa con la CRIF. Infatti, la CR è un archivio gestito per finalitĂ di interesse pubblico dalla Banca dâItalia; mentre, ci sono altri archivi gestiti da privati, trattasi dei Sistemi di Informazione Creditizia (SIC), in cui rientra la CRIF.
La Cassazione mette in luce come la segnalazione degli insoluti e delle sofferenze sia disciplinata da una molteplicitĂ di norme. Vengono evidenziate le istruzioni e circolari emanate dalla Banca dâItalia. In particolare, le “Istruzioni per gli intermediari creditizi“, contenute nella Circolare della Banca dâItalia n. 139/1991, piĂš volte riveduta, da ultimo con il 19° Aggiornamento, in vigore dal 1° marzo 2020.
La giurisprudenza di legittimitĂ ha costantemente affermato che gli intermediari creditizi non possano segnalare il proprio debitore alla Centrale Rischi, solo perchĂŠ questi sia inadempiente.
Al contrario, la segnalazione postula che la banca abbia ritenuto che la situazione debitoria del soggetto sia grave e dipenda da una condizione di difficoltĂ economica non transitoria, simile allo stato di insolvenza (Cass. 15609/2014).
Infatti, se bastasse il mero inadempimento, è segnalato anche il debitore che eccepisce un controcredito in compensazione o che solleva lâeccezione di inadempimento.
Nel caso di inadempimento fondato, la segnalazione alla Centrale Rischi è legittima, in quanto rappresenta una conseguenza del mancato pagamento.
La sentenza è cassata con rinvio alla Corte dâAppello, la quale dovrĂ esaminare la domanda di risarcimento del danno, valutando separatamente la sussistenza dei requisiti di buna fede ed incolpevolezza sopra esposti, applicando il seguente principio di diritto:
- “per stabilire se una banca abbia correttamente o meno segnalato alla Centrale dei Rischi lâinadempimento dâuna obbligazione del cliente, non è sufficiente valutare ex post se, allâesito del giudizio tra banca e cliente, le eccezioni da questi frapposte allâadempimento dei propri obblighi si siano rivelate infondate; è necessario invece stabilire, con valutazione ex ante, se al momento in cui il cliente ha rifiutato lâadempimento delle proprie obbligazioni i motivi del rifiuto apparissero oggettivamente non infondati, e prospettati in buona fede. Lâonere della relativa prova grava su chi domanda il risarcimento del danno da illegittima segnalazione alla Centrale dei Rischi”.
Dottore Commercialista - Revisore legale dei conti
Giornalista pubblicista
Presidente del C.d.A. societĂ di revisione ÂŤImperium Audit S.p.A.Âť
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